Garanții pentru credite (fonduri de garantare)

Ce înseamnă

Când ceri un credit, banca vrea să fie sigură că îi dai banii înapoi. O firmă mică sau nou-înființată are adesea prea puține bunuri de pus garanție. Aici intervine un fond de garantare. Fondul îi promite băncii că acoperă o parte din pierdere dacă tu nu poți plăti. Pentru bancă, riscul scade, așa că acceptă mai ușor să-ți dea creditul.

În România, legea IMM-urilor prevede un astfel de fond, creat ca să le fie mai ușor IMM-urilor să obțină bani.¹ Statul român, prin Ministerul Finanțelor Publice, este acționar al acestui fond.² Ministerul aprobă în fiecare an politica de risc a fondului.³ Legea menționează și un fond separat, Fondul Român de Contragarantare.⁴

Garanția nu este bani primiți gratuit. Creditul rămâne un împrumut pe care îl dai înapoi, cu dobândă.

Un exemplu

Într-un apel concret, ghidul diaspora-investeste-acasa arată garantarea „până la 80%”, prin băncile partenere.⁵ De exemplu, dacă iei un credit de 100.000 de lei garantat 80%, fondul acoperă față de bancă până la 80.000 de lei. Restul de 20.000 de lei rămâne riscul băncii. Tu datorezi însă tot creditul, plus dobânda.

Ce înseamnă pentru tine

Unele programe leagă ajutorul de un credit. Într-un alt ghid (sme-eco-tech), creditul trebuie luat la una dintre băncile partenere, altfel nu primești ajutorul de minimis.⁶ Asta e un exemplu dintr-un apel. Regulile exacte le decide ghidul apelului tău.

Dacă reprezinți o primărie, legea permite autorităților locale să aprobe credite (finanțări rambursabile) ca să-și acopere partea din proiectele europene.⁷

La ce să fii atent

• Citește în ghid ce bănci sunt partenere și ce procent se garantează.
• Garanția poate veni cu obligații. De exemplu, în ghidul diaspora-investeste-acasa, activele cumpărate din credit trebuie păstrate în firmă cel puțin 3 ani după finalizarea investiției.⁸
• Verifică dacă garanția sau creditul contează ca ajutor de minimis și cât ai primit deja.
• Calculează dacă poți plăti ratele chiar dacă afacerea merge mai încet decât crezi.

Surse și citate

1. Legea nr. 346/2004 privind stimularea înființării și dezvoltării întreprinderilor mici și mijlocii (formă consolidată), p. 23: „În vederea îmbunătăţirii accesului întreprinderilor mici şi mijlocii la finanţare, funcţionează Fondul naţional de garantare a creditelor pentru întreprinderile mici şi mijlocii” ↩

2. Legea nr. 346/2004 privind stimularea înființării și dezvoltării întreprinderilor mici și mijlocii (formă consolidată), p. 23: „Statul român, prin Ministerul Finanţelor Publice, are calitatea de acţionar al Fondului naţional de garantare a creditelor pentru întreprinderile mici şi mijlocii” ↩

3. Legea nr. 346/2004 privind stimularea înființării și dezvoltării întreprinderilor mici și mijlocii (formă consolidată), p. 23: „aprobă anual, prin ordin al ministrului finanţelor publice, politica de risc a Fondului” ↩

4. Legea nr. 346/2004 privind stimularea înființării și dezvoltării întreprinderilor mici și mijlocii (formă consolidată), p. 23: „al Fondului Român de Contragarantare, înfiinţat potrivit prevederilor Ordonanţei de urgenţă Guvernului nr. 23/2009” ↩

5. Ghidul solicitantului: diaspora-investeste-acasa, p. 1: „Până la 80%, conform mecanismului de garantare aplicabil prin instituțiile de credit partenere” ↩

6. Ghidul solicitantului: sme-eco-tech, p. 1: „prin intermediul unui credit contractat la una dintre instituțiile de credit partenere, sub sancțiunea neacordării ajutorului de minimis” ↩

7. OUG nr. 133/2021 privind gestionarea financiară a fondurilor europene pentru perioada de programare 2021–2027: „autoritățile administrației publice locale pot aproba contractarea de finanțări rambursabile” ↩

8. Ghidul solicitantului: diaspora-investeste-acasa, p. 1: „Beneficiarul se angajează să mențină în patrimoniul societății activele finanțate prin credit pentru o perioadă de minimum 3 ani de la finalizarea investiției.” ↩